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该买多少保额人寿保险?美媒教你如何选择合适的人寿保险金额…

生活一方面是波澜不惊,另一方面又总是出乎意料,随着购买美国人寿保险的人越来越多,需要购买多大包额的保险?包额该如何计算,相信都是大家非常关心的问题。

美国消费者报告专门刊登一篇教你如何选择合适人寿保险金额的文章,今天跟随城市君一起来了解一下!

1.我需要多少保额?

许多人在购买人寿保险时,往往取决于他们的经验主义。比如购买年收入的倍数(薪水的10-15倍)作为身故赔偿,觉得至少可以确保家人在特定时间内获得补偿。

但是这样的做法都不是最佳的方案。美国金融服务学院财务规划师Jocelyn Wright建议大家,计算数字时考虑家庭将要承担的不同义务和需求非常重要。

比如如果你有小孩,并且你的全职配偶需要重返工作岗位,那么你可能需要支付额外的育儿费用以及大学教育费用,你还可能需要偿还抵押贷款和信用卡债务,那么从财务需求中减去任何结余或者当前的保障是有意义的,但是还是需要增加保险额度来解决未来的通货膨胀。

2.是否有购买保单最便宜的方法?

如果你有工作中的人寿保险福利,务必要考虑增加该保险范围。当然越早购买越好,因为随着年龄的增长,保费成本会增加,健康问题的风险也会随之增加。

3.应该考虑指数型万能险吗?

美国保险市场品类繁多,包括:定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险等等,然而大家都青睐年纪尚轻的指数型万能险,是否我也应该考虑?

为什么指数型保险如此受欢迎?
1994年,美国债市危机爆发,在这一年长达12个月的时间里,基准利率锁定在了1.5%,投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到,一个有保障的投资是多么重要。于是,“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

虽然指数型万能险出现的时间不长,但却一跃成为最受人喜爱的保险之一,其特点归纳而言便是:只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险。

1. 低风险、高回报

在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报,但它有一个致命的缺点,就是不保底。一旦发生危机,投资人极有可能血本无归,还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同,它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计,即使在市场环境不好的情况下,给与投资人最少0%的保障。

为什么IUL可以做到保底设计?

简单来说,投保人每个月上交的保费,在扣除保险成本之后,自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资,但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。

因为现金值不是用来买指数基金,所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担,自然也跟客户没有关系。

但IUL也有一个限制,那就是每年的回报是封顶的,根据保险公司的不同,封顶限制也有所不同,通常在12%-13%左右。

以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信),全部使用标准普尔每年点对点指数账号:

但即使如此,IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%,懂投资的人都知道,在所有稳妥投资中,这绝对不算个小收益。

 

以全美人寿为例,它的标准普尔指数IUL保底为0.75%,上限是13.75%。1999年时,相对1998年增长了19.53%,但由于上限为13.75%,所以投资人拿到的回报为13.75%。

而往后三年,因为股市崩盘,连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%,但由于保底是0.75%,所以投资人不但不需要赔钱,反而仍然可以获得0.75%的回报。

2. 资本利得免税

保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税,也就是说,投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外,就是投保人一次性提取出所有的现金值,放弃保单。

3. 现金价值用途广泛

随着保费的增加,保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外,投资人还可以根据保单的现金价值,用非常低的利息进行向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等),渡过了危险期再把钱还上,不会对保单产生任何影响。

4. 保单缴费和保单领取都非常灵活

指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活,只要保单仍然生效,可以随时调整缴纳保费的金额和时间,适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。

另外,指数型万能险从保单中支取也非常灵活,没有额外的限制,相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60岁后才能支出,如果提前支取将会受到罚款。

5. 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配

在美国,长期护理是一个非常昂贵的过程,很多人只能选择放弃工作,靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买,那就完全不需要担心这方面的问题了,因为保险公司会支付你所需的护理费。

当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下,无法执行日常生活中的其中两项:洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动,或者认知功能受损,就可以提前获取理赔。

除此以外,投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买,一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时,就能够提前获得理赔,将理赔金用来治疗。

6. 对待本地人与外国人同样友好

如果能够在美国顺利购买到保险,那么它的一切政策对于本地人和外国人都是一视同仁的,不会因为外国身份而在理赔或是分红上有所不同。

外籍人士想要购买保险并非那么容易,除了语言上的不便之外,还要头疼如何挑选保险公司、如何挑选一份适合自己的保单。城市君建议,大家一定要找到一个精通外国人投保业务的保险经纪人,因为外籍人士购买保险方面也与本地人有所不同。谁都不想远渡重洋最后是一场空吧!只有靠谱的保险经纪人才能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞,但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通,以免造成误解从而影响到自己的切身利益。

如有任何美国海外投资人寿保险等任何相关问题,请咨询:

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有关<美国海外投资人寿保险资讯网>简介:

创始人Kevin(杨杰),加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣,让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。

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撰写 Viwei| 排版 Jason| 校对 Kate

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