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美国为何养小不养老?到底美国养老是地狱还是天堂?

曾经听到过一句话:“美国是孩子的天堂,中年人的战场,老年人的地狱。“大多数孩子满18岁之后,会从父母家中搬出来,自力更生,父母也不需要他们的照顾,也有一些孩子工作了供不起房子暂时和父母同住,但也不意味着他们最后会赡养老人,这就造成美国养小不养老的说法。

美国是发达国家中生育率最高和人口增长最快的国家之一,早在20世纪40年代,美国就开始进入了人口老龄化社会。

根据美国人口统计局(Census Gov)的最新数据显示,美国到2015年65岁以上的老年人口约占人口总数的14.9%,从2014年增长了160万。预计到2060年美国65岁以上老年人口将达到982万人,占全美总人数的1/4,85岁及以上人口将有197万。

其实美国养小不养老的现象并非子女不孝,很多老年人是自己独立居住,子女要照顾老人还真有现实的困难,特别是那些与父母居住地隔着几百英里的子女,很难放弃工作而搬到父母居住地来照顾老人。美国老人爱独居,具有这种思想的美国人,白人占72%,非裔占68%,西裔占60%,亚裔最少占49%。

那么美国人都是怎么养老的?美国的养老体制到底是他们倾家荡产的“地狱”?还是保障他们老有所养,衣食无忧的“天堂”?

美国人养老的主要形式

一.居家养老护理(Home Care)

所谓居家养老,是将居家与社会服务相结合的养老方式。具体又分为:

1.会员制多元化服务模式

老年居民们缴纳一定的会员年费,就可以享受志愿者提供的交通搬运、购物、家政、房屋维护等服务。

2.NORCs(Naturally Occurring Retirement Communities)社区支持的多元化服务模式

这就是常见的退休社区,大多数老年人聚集,自然形成的社区,囊括家政、健康保健护理、医疗服务提供商,政府机构与慈善组织等,倡导老年人建立社区、独立生活、健康养老。

3.Co-housing合作居住模式

类似于中国的四合院模式,在享有私人住宅的基础上,让居民共享公共设备。比如公共厨房、餐饮区、休息区、洗衣房、图书馆、花园等,便于老年人邻里互动。

4.PACE(Program of All-Inclusive Care for the Elderly)医疗护理模式

老年人全面护理项目PACE,只要是55岁以上,得到州政府认定需要疗养护理的老人,若在政府登记能在社区里平安生活,就可以住到PACE服务区。服务都由美国联邦医疗保险Medicare与医疗补助Medicaid网络覆盖的服务商提供,而且费用由Medicare/Medicaid承担。

二. 持续护理退休社区CCRC(Continuing Care Retirement Communities)

如果老人身体健康,现在可以独立生活,希望在今后生活的每一个阶段都得到照料,即生活服务有保障,可以选择连续照料退休社区居住。一般个人付给社区一次性费用和月租费来支付生活开销。社区为老人提供住房、活动、服务、医疗照料。不同的是,它提供老年不同阶段的连续照料,从独立生活到必要时的辅助生活和护理院,一般连续照料退休社区需要州政府的许可。

三.辅助生活社区(Assisted Living Facility/Community)

主要提供给可以自理,但需要一定帮助的老人。在这些社区里,老人可以得到基本日常生活所需的一日三餐、穿衣洗澡、寻医问药等。大多数辅助生活社区还提供家政服务、健康服务、老年痴呆护理、24小时保安,紧急事物呼叫系统、还会定期举办社交和娱乐活动。

四.独立生活社区(Independent Living Community)

如果老年人能够独立生活,但想要居住更安全一些,喜欢同其他老人住在一起,就可以选择独立生活的方式。这种方式的代表环境是两种:老年公寓和老年聚集住宅。

五. 专业理疗养老院(Nursing Home/Skilled Nursing Facility)

如果老人需要24小时护理照料,不能自己完成日常生活,到了老年痴呆晚期阶段,需要治疗和恢复设施,患有长期或慢性病,选择护理院居住是合适的。提供常规的医药监督和康复治疗,不同的护理院各有专长。由于护理院受联邦、州政府的规定管辖,护理院必须满足标准,有适当的工作人员。

对于那些生活自理职能,例如吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制(指不会大小便失禁),有两项基本生活需要人帮忙的老人这是大多数就会选择长期护理,引起长期护理的原因很多,包括衰老,事故/意外、或是疾病。

根据美国最大长期护理保险公司Genworth的报告指出,2010年,在年龄65以上的美国人中,需要长期护理的比率高达81%;平均每人需要长期护理3-4年。

美国长期护理究竟有多贵?

毫无疑问,在美国养老,无论硬件还是软件都是世界一流水平,问题是,一流的服务同时对应着一流的价格——

1. 护理院费用:

在2016年,美国护理院半开放式房间的平均费用为一个月$6,844,一天大概$225。而如果是完全私人房间的话一个月平均费用则要到$7,698。

来源LongTermCare.gov:

https://longtermcare.acl.gov/costs-how-to-pay/costs-of-care.html

2. 临终关怀机构:

根据Genworth Financial的最新统计,临终关怀机构每月所需的费用约$2,537至$6,700(每州价格不同,例如加州平均每月为$4,000,纽约为$4,136)。

来源:

https://www.seniorliving.org/retirement/assisted-living-facilities/

3. 家中护理:

据最新统计,2018年非医疗家中基本护理花费为每小时$20.5,如果请的是专业的护士,那么费用可能会贵。费用还会被其他因素所影响,比如说希望护士每周来几次,每天来几个小时等。各州平均为每小时$15至$27.5。

这样高昂的费用,不要说普通百姓,就算是颇有家底的中产阶级恐怕也难以负担几年如一日的支出。

医疗保险能支付长期护理费吗?

中国的医疗保险通常不包含长期护理的费用,这一部分需要病人自掏腰包。那么美国呢?可惜的是,美国的医疗保险也并不能完全覆盖长期护理。以Medicare(医疗保险)和Medicaid(低收入医疗补助计划)为例:

1. Medicare医疗保险

Medicare是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用,比如看病,住院,手术,药物及其他医疗专业护理,但并不包括日常生活照顾,如进食,穿衣,洗澡,如厕等等。

具体来说就是,病人必须已经在医院住院至少3天,并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收,才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务,头20天费用由Medicare全包,但从21天到100天的费用必须由病人自行承担,最高自付额是每天161美元(2016年标准)。如果100天后病人还需要护理,则需要全额自费。

2. Medicaid医疗补助计划
Medicaid可为一些老人提供长期护理福利,但它只适用于美国贫困的家庭。但Medicaid的要求非常严苛:没有退休金、储蓄、银行账户低于2000的存款,所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的护理等级也偏低,如果你想要享受中等偏上的服务,那就想都不要想了。

是否有必要购买长期护理险?

如果你属于以下几种情况,应该考虑购买长期护理保险:

不希望用自己的积蓄浪费在护理;

不希望靠别人或是小孩的经济资源;

没有固定的养老金;

所以不同的险种所包含的服务内容各不相同,那么最好的办法是多收集资料,多听多项,选择一个与自己思想理念相近,经验丰富、专业、敬业、可靠的财务规划团队来设计一份最适合自己的保单,帮助自己守护好家庭的财富。

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