您的位置 首页 养老、保险

他曾经身价十亿,卖掉私人飞机、别墅维持生命,原来这样东西在美国这么重要…

说到车王,脑海里面必然会想到以前的世界冠军-舒马赫。他的名字与法拉利、F1一级方程式赛车紧紧绑在一起,艳丽的法拉利红,让无数车迷荷尔蒙爆表。

十年五个冠军,舒马赫带领自1983年以来,就没有得过世界冠军的法拉利车队,走向了称霸F1赛场的道路。与其说法拉利成就了舒马赫,不如说车王带活了法拉利。2005年,舒马赫被评为全球第一个身家过十亿美元的运动员。

2006年车王退役后,耗费巨资,在瑞士日内瓦湖买了别墅、私人飞机、买小岛、还给自己修了地下车库和加油站,就是为了给家人最好的生活。

可惜曾经的风光在一场意外中湮灭。2013年舒马赫在法国滑雪时,不幸滑出安全赛道,脑部严重受创,从此,车王再也没有醒过来。为了让舒马赫接受最好的治疗,他的妻子把丈夫带回瑞士的家,不惜卖掉了价值2500万英镑的私人飞机和挪威的度假别墅,并且配备了高级医疗护理团队,在舒马赫陷入昏迷3年的时间,其治疗费已经高达1400万英镑,约合人民币1.1亿。

巨星陨落总是让人嘘唏不已,发生这样的事情我们不禁要想到,如果这样的意外发生在我们身边怎么办?高昂的医药费怎么办?砸锅卖铁花了大笔钱还看不好怎么办?后续无底洞一般的护理费怎么办?真的能做到辞职在家专心照顾家人吗?家人的生活怎么办?孩子的学费怎么办?你为将来需要的长期护理做好准备了吗?

什么是长期护理?

按照美国长期护理保险协会的定义,人生活自理的基本职能:吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制(指不会大小便失禁),如果有两项基本生活只能需要人帮忙,那就需要长期护理了。引起长期护理的原因很多,包括衰老,事故/意外、或是疾病。

根据美国最大长期护理保险公司Genworth的报告指出,2010年,在年龄65以上的美国人中,需要长期护理的比率高达81%;平均每人需要长期护理3-4年。而且需要长期护理的人越来越年轻化。

长期护理究竟有多贵?

如果你生活不能自理,基本上有4个去处:私人疗养院 (Nursing Home)、辅助生活中心(Assisted Living Center), 成人日托 (Adult Daycare), 或请人到家里来照料。

从美国卫生服务部长期护理官网(Long term.gov)数据来看,拿加州来说,最便宜的成人日托也要$1668/月,而私人疗养院的完全私人房间高达$9703/月。

2016年,美国长期护理的全国平均成本,养老院的半开放式私人房间每天225美元,每月6,844美元;完全私人房间每天253美元,每月7,698美元;一个房间每天119美元或每月3,628美元用于辅助生活设施的护理;健康助理每小时20.50美元;家庭主妇服务每小时20美元;成人保健中心服务费每天68美元…

如此高昂的开销,不要说普通百姓,就算是颇有家底的中产阶级恐怕也难以负担几年如一日的支出。

谁来为长期护理买单?

 

在美国,医疗保险也并不能完全覆盖长期护理。而覆盖长期护理费用的有下面两种情况:

1.Medicare医疗保险

在美国65岁老人可以申请社安医疗保险(MEDICARE)。Medicare能提供不超过一百天的护理服务,前20天是免费,后80天要交co-pay,每天Co-Pay超过$150。下面两条限制让很多人不能享受长期护理福利:在接受护理前,至少先住医院三天。这条限制让急病或意外受伤人士很难符合资格;规定接受护理人士必须在治疗中,若不在治疗但在康复期不能享受长期护理。

2.Medicaid医疗补助计划
Medicaid可为一些老人提供长期护理福利,但它只适用于美国贫困的家庭。Medicaid的要求非常严苛:没有退休金、储蓄、银行账户低于2000的存款,所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的护理等级也偏低,如果你想要享受中等偏上的服务,那就想都不要想了。

3. 自己掏腰包

用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费,这样做的确可以,可这要花多少钱很难估算。因为:

a. 这取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理;

b. 是必须住到私人疗养院去,还是只要请钟点工到家里来;

c. 需要多长时间;

d. 未来长期护理费用的增长幅度,等等……

保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产,对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。

4. 长期护理保险

退休以后你不工作,没有新的收入来源,完全靠社保、401k、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活,再要准备几十万现金为长期护理的不时之需,坦率说大部分中产阶级办不到。除非购买长期护理保险,需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。这种是目前越来越受大家欢迎的选择。

长期护理保险的类型

 

长期护理保险大致有两类,传统护理保险和新型人寿保险混合型的。

传统长期护理保险都是申请时你自己选一个每天或每月的理赔金额、为期多少年。比如说,每天150刀,每月4500刀,为期5年,保险公司再根据你的年龄、性别、是否抽烟、身体健康情况,决定是否给你保、每年的保费多少。

优点:最大的好处是开始时保费很便宜。

缺点也是显而易见的:

1. 几乎所有传统长期护理保险都要求保费一直付下去,跟汽车保险一样,一旦你不付保费,你的护理保险就中断了,过去已付的保费也要不回来。

2. 这一类型的保险,保费可以合法增涨,也就是说每隔三、五年保险公司有可能调涨你的保费。当然保险公司要涨价,要先向州保险监管部门报批,但什么时候涨、涨多少,完全操控在保险公司手中,作为客户是没有发言权的。

3. 跟人寿保险不一样,人早晚要死,只要保险有效,保险公司早晚要赔付受益人;但长期护理保险有可能一辈子都没用上,过去几年、乃至十几年交的保费就打了水漂。当然,花钱买保险主要是买平安,但有些人可能觉得这代价有点大。

人寿保险混合型的新产品:

近几年来有些保险公司推出了几种新的产品,这些保险不是单一的长期护理保险,而是多合一的保险产品。

例如把长期护理保险与人寿保险结合在一起,你向保险公司购买100万保额的保险,如果你过世了,保险公司赔你家人100万;如果你生活不能自理,保险公司给你护理保险的理赔,按月付,直到100万用完。如果没用完你就过世了,没用完的作为死亡理赔给你的受益人。这种保险有保障,这是它比传统长期护理保险优越的地方。

是否有必要购买长期护理险?

 

如果你属于以下几种情况,应该考虑购买长期护理保险:

不希望用自己的积蓄浪费在护理;

不希望靠别人或是小孩的经济资源;

没有固定的养老金;

长期护理的计划也有很大不同,各有特色。主要有两种: 传统的长期护理保险;长期护理和人寿保险组合。如何选择和个人/家庭的价值观,生活目标,经济状况,家庭资产配置息息相关。

所以不同的险种所包含的服务内容各不相同,那么最好的办法是多收集资料,多听多项,选择一个与自己思想理念相近,经验丰富、专业、敬业、靠谱且真诚的保险经纪人。他能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞,但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通,以免造成误解从而影响到自己的切身利益。

 

以上内容由:

美国海外投资人寿保险团队提供,本平台编辑,美国海外投资人寿保险等任何相关问题,请咨询:

美国海外投资人寿保险资讯网

电话:650-665-9289

邮箱:usaoverseainsurance@gmail.com

网址:www.usaoverseainsurance.com

或长按-识别图中二维码进群咨询:

如遇群满,请加Kevin(杨杰)本人二维码私信沟通:

关于作者: lbmayi

热门文章

发表评论