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购买美国人寿保险前,这三大误区一定要了解清楚!

提到美国人寿保险,如果你深感一头雾水,我就清楚的告诉你,这绝不仅仅你一个人有这种感觉。

据非营利组织LIMRA和Life Happens去年的一项研究显示,美国只有不到六成人有人寿保险,而其中又有一半的人保险没有上足。有的人不买人寿保险是因为以为自己并不需要;有的人是因为对细节还很迷糊,或者认为这是一笔不必要的开销。今天不妨来看看美媒Telegram的报道:购买美国人寿保险之前,你需要了解这三件事。

一.并不是仅仅富人才该考虑美国人寿保险

有人很容易将人寿保险误认为是——富人专属。他误认为:毕竟中等收入的人群,定期将来之不易的钱投到并不希望有朝一日从中收益的保障服务中,将来能有什么好处?

实际上,好处可能很多。如果没有人寿保险,家庭经济支柱一旦失去收入来源,家人可能快速陷入严重经济窘境。真正决定是否该买人寿保险的关键在于——是否有人在经济来源上依赖你。

二.美国人寿保险并不一定很贵

也有不少人不买人寿保险是因为觉得负担不起。实际上,保费可能比预想中便宜的多。

人寿保险主要分为两种:永久人寿保险(也称终身人寿保险)和定期人寿保险。

选择第一种,只要保费按时缴纳,将无限期获得保障。保单会逐渐积累现金价值,可以用于提现或借入。

选择第二种,保费额度上就更容易负担了。顾名思义,这种保单仅提供有限范围内的保障,通常30年,也有其他选择,比如10年,20年保障,如果在年限的范围以外死亡的话,保险公司就不会理赔。这种保单相对省心,保费也要低得多。

这两种情况下,死亡抚恤金越少,支付的保费越低。

三.没收入可能也需要美国人寿保险

关于人寿保险的另外一大误区就是:如果本身不挣钱,就没必要为自己买保险。如果对家庭的贡献并不体现在财务方面,那么可能自身的缺席也是一笔重大开销。

假设夫妻双方有一人全职在家照看三个小孩,另一人上班。如果全职在家的一方发生意外,上班的一方要如何平衡工作与家庭呢?这时托儿服务费可能飙上天文数字,孩子越多越是如此。管家和清洁服务也要单独花钱,而这些还都算是小钱了…根据Salary.com的研究,全职在家的工作折算市场价相当于每年$162,581,况且这工作还时常需要大量加班,而这些家务事还是无可逃避总要有人做的。因此,无薪水全职在家,对家庭的贡献也完全不可小觑,也有必要购买人寿保险。

关于人寿保险历来有很多误解,但实际自己参保就是最重要的财务措施之一。建立应急资金,也为退休储蓄做准备,而且要记得,投保年龄越小,越能争取到有利的保费,早做打算早下手!

除了上述两种人寿保险,近年来最炙手可热的莫过于指数型万能险Index Universal Life,这种保险也就是永久人寿保险的一种。

为什么大家都青睐指数型万能险?

1994年,美国债市危机爆发,在这一年长达12个月的时间里,基准利率锁定在了1.5%,投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到,一个有保障的投资是多么重要。于是,“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

虽然指数型万能险出现的时间不长,但却一跃成为最受人喜爱的保险之一,其特点归纳而言便是:只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险。

一.低风险、高回报

在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报,但它有一个致命的缺点,就是不保底。一旦发生危机,投资人极有可能血本无归,还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同,它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计,即使在市场环境不好的情况下,给与投资人最少0%的保障。

为什么IUL可以做到保底设计?

简单来说,投保人每个月上交的保费,在扣除保险成本之后,自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资,但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。

因为现金值不是用来买指数基金,所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担,自然也跟客户没有关系。

但IUL也有一个限制,那就是每年的回报是封顶的,根据保险公司的不同,封顶限制也有所不同,通常在12%-13%左右。

以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信),全部使用标准普尔每年点对点指数账号:

但即使如此,IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%,懂投资的人都知道,在所有稳妥投资中,这绝对不算个小收益。

以全美人寿为例,它的标准普尔指数IUL保底为0.75%,上限是13.75%。1999年时,相对1998年增长了19.53%,但由于上限为13.75%,所以投资人拿到的回报为13.75%。

而往后三年,因为股市崩盘,连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%,但由于保底是0.75%,所以投资人不但不需要赔钱,反而仍然可以获得0.75%的回报。

二. 资本利得免税

保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税,也就是说,投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外,就是投保人一次性提取出所有的现金值,放弃保单。

三. 现金价值用途广泛

随着保费的增加,保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外,投资人还可以根据保单的现金价值,用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等),渡过了危险期再把钱还上,不会对保单产生任何影响。

四.保单缴费和保单领取都非常灵活

指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活,只要保单仍然生效,可以随时调整缴纳保费的金额和时间,适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。

另外,指数型万能险从保单中支取也非常灵活,没有额外的限制,相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出,如果提前支取将会受到罚款。

五.部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配

在美国,长期护理是一个非常昂贵的过程,很多人只能选择放弃工作,靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买,那就完全不需要担心这方面的问题了,因为保险公司会支付你所需的护理费。

当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下,无法执行日常生活中的其中两项:洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动,或者认知功能受损,就可以提前获取理赔。

除此以外,投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买,一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时,就能够提前获得理赔,将理赔金用来治疗。外籍人士可以买到死亡理赔但是没办法买到附加险等。另外要注意:旅游签证的外籍人士许多保险公司没有办法加上长期护理险和重疾险。

选保险除了选择保险险种和保险公司之外,搭配此领域经验丰富的经纪人也非常重要,有经验的经纪人可以为你找到最适合你,价格最优惠的产品组合。如有任何美国海外投资人寿保险等任何相关问题,请咨询:

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创始人Kevin(杨杰),加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣,让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。

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